辅导财务问题系列 | 之三：如何花钱、攒钱及处理债务

作者：吉姆·纽海瑟（Jim Newheiser）
翻译者：CFM机构
音频制作：CFM机构
辅导实操

花钱

1、慷慨地给予

好施舍的，必得丰裕；滋润人的，必得滋润（箴11:25）。你的预算中首先应当考虑的就是奉献支持上帝的工作（箴3:9-10）。

箴言也告诫我们，智慧人会对处于需要中的贫穷人慷慨解囊。怜悯贫穷的，就是借给耶和华，他的善行，耶和华必偿还（箴19:17，也参见28:27）。慈善不应仅仅被视为政府项目，也应当被视为个人责任。

帮助处于需要中的人也需要平衡。我们不能一味地无偿给予懒惰人（箴20:4），但是对于那些处于贫穷当中的人，我们应当慷慨地帮助他们，即便他们的贫穷很大程度上可能是出于他们自己的原因。但是只要他们愿意从愚蒙中悔改，寻求智慧，那我们就应当给他们恩典，帮助他们。

箴言同时也告诫我们，不要给予富足的人，因为他们不需要我们这样的善意资助（箴22:16）。

上帝祝福那些慷慨的智慧人。眼目慈善的，就必蒙福（箴22:9 上半节）。这并不一定意味着那些愿意帮助别人的人会有很多钱可以任由自己使用。保罗只是告诉我们，上帝祝福那些慷慨的人，会让他们一直有能力慷慨助人（林后9:10-11）。

在经济困难的时期，也会有一些基督徒受到试探，想要少奉献一些。我们第一次为着上帝的工作奉献的时候，也可能会面对很大的挑战，因为之前有许多人也是如此（参见林后8:1）。并且，在经济困难时期，我们当中需要帮助的人的数目可能会急剧增加，因此我们最好把这些情况与初期教会的经验相联系起来，看看他们当时如何帮助孤儿寡妇及贫穷的人（徒6:1）。

2、控制你的支出

陶德最开始的辅导作业之一，就是制定预算表（用辅导员给他的表格来做），而且还要将支出严格控制在预算之内，每一笔支出都要详细记录下来。此外，辅导员也鼓励他用过去几个月的财务记录作为基础，来制定之后的预算表，并确保开销一定在收入的范围之内。陶德的预算表也能让他清楚看到，如果他的房屋贷款数额上涨，他到底会缺多少钱。

预算表是智慧人所制定的计划，计划好该如何分配自己的钱财。殷勤筹划的，足致丰裕（箴21:5 上半节）。愚蒙人到了月底就没有钱花，因为他花钱的时候没有带着智慧有计划地去花钱。

行事急躁的，都必缺乏（箴21:5 下半节）。智慧人去购物的时候会带着清单，不冲动购物，不奢侈购物，只在自己的预算范围之内花钱。智慧人慢慢会对促销产生抵抗力。愚蒙人是话都信；通达人步步谨慎（箴14:15）。即便推销员用装腔作势的友谊与他套近乎，或者对他施加压力，智慧人也不会退让（22:3）。智慧人不会追求超过自己承受能力范围的生活方式。

爱宴乐的，必致穷乏；好酒，爱膏油的，必不富足（箴21:17）。智慧人会认识到，物质的东西并不会让他快乐（传道书第二章），也不会有压力觉得必须要过上和邻居同等的生活。他拒绝花不必要的钱，买不必须的东西，取悦他自己都不喜欢的人。

3、摆脱债务

陶德最为严重的财务问题，就是他欠了太多的债。在房地产泡沫时期，他不愿意看着像是被别人甩在身后，因此他冒险去贷款，认为房价会一直上涨，他的收入也会增加，心里也认定了如果有必要的话他还可以再去融资。

有这样想法的并不止陶德自己。美国的消费者债务已经增加到了惊人的十五万亿美元，这相当于人均——包括男人、女人和孩子——五万美元。人们不再通过努力工作来延迟满足自己对小件物品的购买欲，也不再尽力攒钱以购买大宗物品，而是选择透支信用卡来购买最新的商品，或是跟上时尚的新潮流。几年前，当房屋的净产权价值攀升的时候，人们选择将自己的房子抵押给银行，以获取金钱去维持奢侈的生活方式。近期，国民债务已经超过了十万亿美元，而这还并不包括至少六十万亿美元的无资金准备政府负债（如社会保障及医疗保险），以及超过数万亿美元的政府债务及地方债务。如今，公司已经是在通过债务而为业务提供资金支持，而不是通过资本来支持业务，这就使得它们更容易受到经济下滑及信贷市场收紧的影响。而政府还是在鼓励企业及个人承担更多的债务，包括提供低息贷款及针对利息支付给予有利的税收政策。

在旧约时期，负债相当于一种咒诅。

以色列背弃与神所立的约之后，所受到的咒诅之一就是欠外邦人的债务（申28:44）。债务在人的身上产生了捆绑。富户管辖穷人，欠债的是债主的仆人（箴22:7）。有的人深陷债务，以至于工作中赚的钱一大部分都是用来还债的。刷信用卡购物的人常常要支付高昂的利息，这就使得他们购买物品的花费明显增加了。

债务同样是在预支人的未来。但是，你怎么知道你以后可以赚到更多的钱呢？人心筹算自己的道路，惟耶和华指引他的脚步（箴16:9，也参见雅4:13-17）。智慧人懂得适当地履行财务责任（箴3:27-28）。他所花的钱不是取决于自己想要什么，或者信用卡的额度有多少，而是取决于自己的财务状态。这与我们现在建立在信贷基础上的消费者驱动型经济完全相反。如果有人不能抵抗过度消费的诱惑，那对他来说最好的建议就是把信用卡直接剪断，放弃使用（太5:29）。

4、借钱是合理的吗？

现实情况是，许多人无力凭自己一力承担大宗购买，例如现金买房，这是大部分人都做不到的。圣经中的智慧教导我们要先有稳定的收入，才能在财务上有大动作，例如贷款买房之类（箴24:27）。

智慧人会付出努力，避免陷入可能无法偿还债务的处境。当他选择去借钱的时候，他不会让自己处于被动的境地，也就是说他会确保即便紧急情况来临，自己也可以卖掉借钱买来的物品以偿还债务，而他会保证自己借贷的数量不超过这个数额。当车辆贬值或者房地产价格波动的时候，他会选择去付大额首付款，这样他就能保证自己拥有资产的产权。

智慧人倾向于选择让自己的产业慢慢增长，而不去选择有杠杆效应的高风险负债。品格高尚的人会还自己所欠的债，而不是躲在公司法或者破产法背后。恶人借贷而不偿还；义人却恩待人，并且施舍（诗37:21）。

给陶德的建议就是，他要寻求神的赦免，因为是他的贪婪以及自以为是，导致他在自己的财务方面做出了愚蠢的决定。给他的建议还有一点就是，他要尽力去还债，虽然他的朋友们都建议他选择违约，因为他负债的数额远超过了房子的价值。但是，行为正直、做事公正的人虽然自己吃亏，也不会更改自己所立的约（诗15:4）。

5、不要因签署联名贷款而让自己陷入为别人债务负责的境地

我们当中的许多人可能都收到过来自于家人或者朋友的请求，他们想要开公司，或者是买房、接受教育，又或者是买车，但是如果没有人与他们一起签署联名贷款，就无法获得贷款达成心愿。他们可能会诉诸于你的爱心、你的友情、你的家庭责任甚至是你的自大情怀来获得你的帮助。

但是箴言已经多次重复且生动有力地告诉我们，不要为别人的债务承担责任。不要与人击掌，不要为欠债的作保。你若没有什么偿还，何必使人夺去你睡卧的床呢？（箴22:26-27，也参见箴6:1-5）。

这些警告并不是告诉我们不要去帮助在贫穷中挣扎的弟兄。相反，这里是在警告我们，不要把我们有限的资源用在别人投机行为的抵押之上。

如果银行不愿意给这个人贷款，那就意味着他可能没有能力去承担这样的债务。若是在这样的情况下你与他签署联名贷款，你就是把自己的信用与自己的家庭置于危机之中。你可能会发现自己成了借贷人的奴仆。若是你已经身处这样的境地之中，那就在合理合法的范围之内，哪怕不惜一切代价也要让自己脱身（箴6:3-5）。

联名贷款其实也对现在全世界的金融危机起到了推波助澜的作用。通过担保贷款及金融操控，政府在推动银行，购买方及投资方都参与到危险的金融行为之中，这可能会产生许多违约，而我们则在不知不觉之中成了数万亿美元债务的担保人。

根据箴言第六章3至5节中的原则，负债的人可以为自己寻求救济。

因此，给陶德的建议也包括去联系自己的贷款公司，要求更为合理的条款，尤其是付款额度超过了陶德可以承受的范围。陶德也需要尽一切努力去偿还他的信用卡债务。

攒钱

1、看到将来可能需要有的支出

要避免负债，很好的一个方法就是提前看到将来可能有的支出。蚂蚁在收割的时候就聚敛粮食（箴6:8）。

愚蒙人才会在发工资的那天就把所有的收入都花完（甚至花费的超过自己所收入的）。

智慧人会为孩子的教育攒钱，也为退休后能安度生命中可能出现的严冬而积攒钱财。他们还会为大的支出攒钱，这样就不用借钱或者付贷款的利息。

智慧人的积蓄能够在财务动荡的时候为他们提供保障，例如失业期、身体休养期间、以及有大的支出的时候——例如需要修车或者整修房子的时候（箴10:15）。

情况顺遂、收入很好的时候（例如创世记第四十一章中记载的约瑟时代的丰年）应当是预备的时候，这样即便有荒年来到，也可以应付得来。为应对将来可能有的灾害，我们现在可以积蓄的方式，也包括购买合适的人身保险、寿险、车险及房屋保险。

然而，现在的金融危机中，一个很可悲的因素是，在丰年的时候，无论是个人还是政府，不是为将来可能来临的艰难环境做储蓄，而是大量增加开销与债务。他们不仅吃掉了自己丰年所得来的，甚至还去提前透支未来荒年的需用。

2、积蓄财富，明智投资

智慧人的积蓄会逐渐加增，因为他们努力工作，勤俭自律（箴13:11）。他留心自己资本的来源，以及自己投资的去向（箴27:23-24）。他不会沉迷于那些承诺可以暴富的骗局。

明智投资的法则在于，随着预期回报数额的增加，投资的风险也成正比例加大（箴28:19-20）。如果有什么听上去好到令人难以置信，那这应该就是骗人的。

彼得是另一个辅导对象，他在自己朋友查克的劝说之下，以11%的利率向该公司的业务提供了十万美元的贷款，贷款期限为一年。然而，可悲的是，查克无法履行他们贷款协议中的条款，彼得也意识到自己开始怀疑会不会失去这笔积蓄。其实，当彼得知道美国联邦存款保险公司的受保银行提供的大额存单利息也不过是4%的时候，他就应该意识到这一点。更高的投资回报势必意味着更高的投资风险。并且，还有一点在于，如果银行愿意以同等利率或者更好的利率给查克贷款的话，查克肯定会先选择去银行贷款。银行已经认定给查克贷款的风险远高于可能有的11%的利率。彼得犯的另一个错误在于把自己财务方面的太多鸡蛋放在了同一个篮子里（传11:2,6）。银行有能力可以为成百上千个像查克这样的人提供贷款，因此，即便有人投资失败，无法还款，银行从别人那里收回的利息也可以弥补这个人造成的损失。但是，对于彼得而言，如果查克最终无法还款，他的财务状况将受到极大的损害。

3、从别人那里收取利息是错误的做法吗？

圣经中绝对禁止的一点是，利用那些处于急切需要中的人，向他们收取高昂的利息（箴28:8，也参见申23:19）。但是，如果是合理的投资的话，那么收取利息就完全没有任何问题。

4、攒钱，这样可以给孩子留下遗产

有智慧、以诚实处理自己钱财的人会给子孙遗留产业（箴13:22，也参见箴19:14，林后12:14）。因着他的财务敏感度，他的子孙也会在生活中受益匪浅。他也必须要谨慎小心，教导孩子们如何有智慧地处理钱财，否则的话，起初速得的产业，终久却不为福（箴20:21）。

结论

1、生命中艰难的时期教我们学会信任上帝。

在西方富裕国家中长大的一些人可能从未想过，自己日用的饮食是从何而来（太6:11）。如今的金融危机成为了我们生命中的一个提醒，提醒我们去相信上帝会供应我们日常所需用的（太6:25）。我们可能也必须学会知足，只要有衣有食，就当有知足的心（提前6:6-8）。因为我们知道，我们最大的喜乐是来自于主，而不是来自于钱财。

2、我们的目标是要有智慧，而不是有钱！

你们当受我的教训，不受白银，宁得知识，胜过黄金。因为智慧比珍珠更美，一切可喜爱的，都不足与比较（箴8:10-11）。物质的东西是永远都不会使你得到满足的。贪爱银子的，不因得银子知足；贪爱丰富的，也不因得利益知足。这也是虚空（传5:10）。曾经有人问一个有钱人：“多少钱是足够的呢？”他的回答是，“再多一点点就够用了。”他也曾经说过：“我赚取了成百上千万的财富，但是它们却没有给我带来幸福。”从另一方面来说，如果你寻求智慧，那你财务上的需要也会得到满足（箴10:3；太6:10）。

3、你无法带走钱财

我家住在离迪士尼乐园一小时车程的地方。迪士尼乐园里出售一种特殊的“迪士尼货币”，你可以用它在乐园里买东西。但是，一旦你离开迪士尼乐园，你就再也无法在回家的路上用迪士尼货币加油或者吃饭。当基督再来的时候，现在的世界会终结，我们所积蓄的一切也都将像迪士尼货币一样，变成没有价值的东西（彼后3:10-13）。另一方面，智慧人的富足却可以永远常存，因为他的财宝是在天上（太6:19-21）。

4、记住耶稣为你付清了你的罪债

上帝警告我们，不要为他人轻易作保（箴6:1-5），但是，祂却愿意让祂的儿子成为我们罪的中保。我们因着自己的罪欠下了无限的罪债。然而祂替我们担当了我们的罪债，在十字架上为我们偿清了赎价。不仅如此，祂还把祂的属灵财富转移到我们的账户上，这样我们就不仅完全没有债务，我们还是富足的！你们知道我们主耶稣基督的恩典；他本来富足，却为你们成了贫穷，叫你们因他的贫穷，可以成为富足（林后8:9）。你现在有没有罪债呢？你又是否拥有基督的丰富呢？

思考

爱慕钱财的人，他们是如何破坏了十诫的各个诫命呢？（请参考提前6:10；出20:1-17）。
金钱能带来的益处有哪些？（请参考提前4:4-5）。
我们当中大部分人都为自己的财务需要及渴望祷告过。但是，你是否曾经祷告，求神让你不要太过于富足？想一下，为什么我们需要这样祷告？（请参考箴30:8-9）。
为什么负债是件坏事呢？（请参考箴22:7）。借钱会是明智的选择吗？
拥有多少财富是太多呢？（请参考箴10:22）。你怎样决定给出多少奉献呢？
我们需要怎样做，才能有知足的心呢？请参考提前（6:6-8）。
你必须要多富有，才能够慷慨地去帮助处于贫困之中的人？
“该受贫穷”的定义是什么？

版权说明：

本文获授权翻译自圣经辅导联盟网站文章“Counseling People in Financial Pain”。受版权保护。

作者简介

吉姆·纽海瑟（Jim Newheiser）是北卡罗来纳州北美改革宗神学院夏洛特分校（RTS Charlotte）基督徒辅导项目的主任，他也是教牧神学专业的助理教授。吉姆在教牧事工方面已经服事三十多年，他服事的地区主要包括南加利福尼亚州及沙特阿拉伯地区。自2006年起，吉姆也担任圣经辅导与门训研究所（IBCD）的主任。吉姆是圣经辅导员认证协会（ACBC）理事会成员，也是持有认证资格证书的圣经辅导员。自1982年以来，吉姆一直在从事与圣经辅导相关的工作。